话说复利散文

话说复利散文

现在许多理财产品都拿“复利”做文章。上海有90家保险公司，因为人寿保险已经饱和，也都做起“复利”理财的文章。何为“复利”？就是利滚利。

在理财专家的报告中，复利的对照就是银行利息。他们说：“银行是单利。”其实，银行转存就是复利，并非单利。下面就复利计算法作一个明确揭示：

复利有年复利、月复利、日复利等等不同的种类。

1.年复利：以银行一年期定期储蓄为例，年利率3.50%。1万元连存10年，连本带利为[10000（1+0.035）]的10次方=14105.98元，利息是4105.98元。如果是单利，利息才是3500元。

2.月复利：因为月利率为年利率3.50%÷12=0.2916667%，所以1万元连存10年，连本带利为10000乘以[（1+0.002916667）]的120次方=14183.34元，月复利利息比年复利仅多出4183.34-4105.98=77.36元。

3.日复利：因为日利率3.50%÷365=0.0095890%，所以1万元连存10年，连本带利为10000乘以[（1+0.000095890）]的3650次方=14190.44元，它的利息仅比年复利多出4190.44-4105.98=84.46元。这里，闰年问题没有计算，因为闰年虽然多一天的复利，但是日利率也要减少。而且，10年中有2-3个闰年不确定。

即使是小时复利、分复利、秒复利，也不会有极大的增幅。因为（1+1/x）的x次方，在x趋于∞（即“无穷大”）时，它的极限为e=2.71828……这是数学规律决定的。每一次银行利率调整，定期一年连存五年的'利息决不会超过定期五年的利息。不信，你可以算一算！这是专家经过计算得到的结果，不是开玩笑。这就是用复利误导客户的奥妙所在。

理财专家的报告中说，“复利”的结果利息是单利的**倍，这就是推销的障眼法。俗话说：“戏法人人会变，各有巧妙不同。”当然，日复利的利息肯定是增加的，这一点不可否定，但是没有那么多。接着就是期限问题“某某日之前截止”和珍贵的礼品。这就使客户马上定购，结果你收到的是一张“保险单”。当你在某一天收到的不是预定的利息时，你再仔细阅读“保险单”的条款，就会发现：天上不会掉馅饼。而你在签名时，并没有仔细研究过这些条款。因为客户大多不会精确计算利息，保险公司的理财产品又是黑箱操作，到时候拿到的利息是不是真的那么多呢？未必！“保险单”的条款，文字上是有陷阱的，打官司肯定赢不了。千万注意：推销者口头的说法是没有法律效应的。

保险公司理财专家都有几个前提：1.物价上涨导致银行实际的负利率。2.银行可以倒闭，保险公司不会倒闭。3.保险公司可以兼并银行。

当我因为购买保险公司理财产品上当后，打电话给保险公司的朋友（分公司的部门经理），他的回答：“保险公司是赢利机构，不是慈善机构。”这就是大实话。